신용대출 나도 받을 수 있는거야?

신용대출을 받으러 은행을 방문하는 고객들은 '이 정도 신용점수라면 충분히 신용대출을 받을 수 있을 거야'라고 많이들 생각합니다. 하지만 현실은 그렇지 않죠.

 

은행에서는 고객의 신용점수를 바탕으로 신용대출을 내어주는 것이 아니라 '현재 그리고 다가오는 미래에도 적어도 과거와 비슷하거나 더 높은 수준의 소득을 꾸준히 발생시킬 것인가'를 판단하여 신용대출을 내어줍니다. 

 

그렇다면 향후 꾸준히 소득이 발생될 것으로 예상되는 사람이 신용대출의 대상이 된다면 나의 신용점수는 신용대출을 받을 때 전혀 필요가 없는 것일까요? 그렇지 않습니다. 같은 소득을 받고 있는 두 사람이 은행을 방문했을 때 신용점수와 방문한 은행과의 거래실적을 바탕으로 계산된 은행의 내부등급에 따라 금리를 차등적용받게 됩니다. 해당 은행에 둘 다 거래가 없다고 한다면 신용점수가 더 높은 사람이 더 낮은 금리를 적용받게 될 확률이 큽니다. 은행마다 내부등급을 산출하는 방법이 다르기 때문에 확실하다고 얘기할 순 없지만 대부분의 경우 그렇습니다.

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그래서 나는 신용대출을 받을 수 있는 걸까?

• 직장인
  

  

  출처 unsplash

  
  직장인이라면 앞으로 계속하여 같은 직장에서 근무를 할 예정이라면 적어도 작년과 같거나 더 높은 수준의 연봉을 받게될 것입니다. 그렇기 때문에 은행에서는 3개월 이상 재직한 직장인이라면 본인이 상담을 하는 도중에 '곧 퇴사하려구요'라고 얘기하는 일이 없다면 상담을 하러 온 시점에 받고 있는 소득 수준과 비슷한 소득을 꾸준히 받을 것이라 '가정'하고 신용대출 심사를 하게 됩니다.
  
  직장인의 신용대출 심사는 과거 소득을 바탕으로 진행하지만 향후 과거와 같거나 더 높은 소득을 받을 것이라 가정을 하기 때문에 개인사업자에 비해 신용대출 한도가 높은 편입니다. 공무원이나 공기업 혹은 대기업에 근무중인 직장인이라면 탄탄한 직장에 다니고 있는 것으로 판단하여 신용대출 한도도 다른 사람들에 비해 많이 받을 수 있으며 금리 또한 우대받을 수 있을 것입니다.
  
  
• 개인사업자
  

  

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  개인사업자의 경우는 직장인과는 조금 다릅니다. 계속해서 사업을 하고 있다 하더라도 작년과 비슷한 수준의 사업소득을 올릴 것이라는 보장이 없기 때문입니다. 물론 가게를 운영하는 사람의 입장에서는 올해의 매출이 작년보다 훨씬 더 높을 것이라 예상된다 하더라도 은행의 입장에서는 서류를 통해 직접 눈으로 신고된 소득을 확인하지 않는 이상 대표의 입을 통해 듣는 얘기는 큰 의미는 없습니다. 
  
  개인사업자가 은행에서 신용대출을 받기 위해 제출하여야 하는 서류는 '소득금액증명원'입니다. 개인사업자의 경우 2023년에 개업을 했다면 2023년 한 해 발생된 사업소득에 대한 신고를 그다음 해인 2024년 5월에 하게 됩니다. 5월 말까지 사업소득 신고를 마쳤다면 6월쯤이면 소득금액증명원을 통해 2023년에 발생한 소득금액을 서류를 통해 확인할 수 있습니다. 이처럼 개인사업자의 경우 개업을 한 해의 다음 해 6월은 되어야 서류를 통해 본인의 사업소득을 확인할 수 있기 때문에 개업 초기에는 신용대출을 받을 수 없습니다. '소득금액증명원'을 통해 사업소득을 확인할 수 있다 하더라도 위에서 얘기했던 것과 같이 개인사업자의 소득은 작년과 비슷할거라는 보장이 없기 때문에 직장인과 같은 수준의 소득신고를 했다 하더라도 일반적으로는 직장인보다 신용대출 한도가 작습니다.

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신용대출을 잘 받는 방법은 없을까?

신용대출은 말 그대로 금융기관에서 개인이나 기업에게 그들의 신용을 바탕으로한 신용평가를 거쳐 돈을 빌려주는 행위입니다. 부동산을 담보잡거나 하는 등의 채권보전 조치, 대출이 제때 상환하지 않을 경우를 대비하여 나의 재산을 담보로 잡는 행위를 하지 않고 돈을 빌려주기 때문에 은행마다, 영업점마다 가능금액이나 금리가 다를 수 있습니다.

 

조금이라도 은행에서 신용대출을 잘 받기 위해서는 어떻게 하는 것이 좋을까요?

1. 좋은 신용점수 유지: 신용점수는 대출 심사에서 중요한 요소 중 하나입니다. 좋은 신용점수를 유지하고 있다면 대출 신청 시 더 높은 한도나, 더 낮은 금리와 같은 유리한 조건을 얻을 가능성이 높아집니다.
   
   
2. 적정한 대출 신청 금액 설정: 필요한 만큼만 대출을 신청하는 것이 좋습니다. 대출 신청 금액이 많을수록 심사가 엄격해질 수 있으며 본인에게 필요한 자금을 정확하게 얘기하지 않는다면 이 또한 심사 시 부정적인 요인이 될 수 있습니다.
   
   
3. 안정된 소득 및 고용 기간: 은행에서 돈을 빌려줄 때 가장 중요하게 심사하는 부분은 결국 대출 상환능력이 있느냐 없느냐 입니다. 따라서 안정된 소득과 긴 재직 기간이 있는 경우가 그렇지 않은 경우에 비해 신용 대출 심사에서 유리합니다.
   
   
4. 다양한 대출 상품 비교: 여러 은행의 대출 상품을 비교해보고, 이자율, 대출 조건, 수수료 등을 고려하여 적절한 상품을 미리 알아가는 것이 도움 될 수 있습니다. 그러나 고객이 은행의 대출상품을 자세하게 파악하기는 어렵기 때문에 본인이 공무원, 공기업, 대기업과 같은 탄탄한 직장에 다닌다고 생각된다면 우대상품이 있는지 정도는 확인하고 은행을 방문하는 것이 도움이 될 것입니다.
   
   
5. 기존 은행 거래 이력: 은행과의 기존 거래 이력이 있다면 긍정적으로 평가될 수 있습니다. 정기예금이나 저축 계좌 등을 통해 금융 이력을 쌓아두면 도움이 됩니다. 
   
   
6. 정확하고 완전한 정보 제공: 대출 상담을 할 때 정확하고 분명한 정보를 제공하는 것이 중요합니다. 대출심사시 상환능력만큼 중요한 부분이 자금용도입니다. 즉 대출받은 돈을 어디에 어떻게 사용할 예정인가에 따라 대출심사가 달라질 수 있기 때문에 정확하게 솔직하게 은행원에게 정보를 전달하는 것이 좋습니다. 거짓 정보를 제공하거나 정보를 생략할 경우에는 신용 평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

위의 내용을 정리하자면 평소에 좋은 신용점수 유지와 꾸준한 소득을 올리는 것을 기본으로하고 대출상담 시 최대한 솔직하고 정확하게 나의 필요를 전달하는 것이 중요합니다. 결국은 은행원이라는 한 사람과의 상담을 통해 신용대출 심사를 받는 것이기 때문에 나의 필요를 정확하게 전달하고 적정하다 생각되는 금액을 이야기하는 것이 중요합니다.

 

거짓으로 상담을 하는 경우 은행원이 전후관계를 살펴보아 신용평가를 하는 과정에서 미심쩍은 부분이 발생한다면 오히려 대출자체가 거절될 수도 있기 때문에 스스로 판단하는 것보다 은행원과의 솔직한 상담을 통해 신용대출을 받을 것을 추천드립니다.